国家是直通车微信公众号消息，个人养老金正式落地！25日，人力资源和社会保障部宣布个人养老金制度上线。

郭俊整理了个人养老干货知识问答帖。来看看，该不该参加？

什么是个人养老金？

个人养老是指政府政策支持，个人自愿参加，市场化运作，实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参保人承担。他们选择购买储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。独立地满足要求。全额积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。

个人养老可以在基本养老保险和企业年金之外再增加一份个人积累，让养老生活更有保障，更有质量。

为什么要建立个人养老金制度？

国务院1991年发布的《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》提出，建立职工基本养老保险与企业补充养老保险、个人储蓄养老保险相结合的制度，改变养老保险完全由国家和企业承包的方式，实行国家、企业、个人三方负担。三支柱养老金制度的思想由此发展而来。

所谓三支柱框架：第一支柱是基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险；第二支柱是企业的企业年金和机关事业单位的职业年金；第三支柱是个人自愿进行的各种养老储蓄，包括个人养老金。

目前，我国养老保险三大支柱发展不平衡，依托的是基本养老保险制度。企业年金等补充养老保险覆盖人群有限，积累规模有限，尤其是第三支柱发展长期处于起步阶段。随着老龄化的加深和经济增速的放缓，迫切需要补齐第三支柱的短板。

参加个人养老金有什么好处？

第一，个人养老是提高养老质量的有效补充。未来基本养老保险基金可能不足以满足人们对高品质养老生活的追求，个人养老金投资可以作为重要补充。

第二，可以节省个人所得税支出。以当年12000元的存款额计算，当年最多可节省5400元的个人所得税支出。

第三，可投资产品的“聚光灯效应”。个人养老金是国家养老保障体系的重要组成部分，其可投资产品要经过金融监管部门认定，准入严格，运作规范，市场表现看好。

哪些人可以参加个人养老？

首先，从身份上来说，个人养老的参保人应该是参加过我国城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。其次，在地理条件上，应该在人社部公布的首批城市范围内。

目前个人养老金全国领先的城市有河北的北京、天津、石家庄、雄安新区，山西的晋城，内蒙古的呼和浩特，辽宁的沈阳、大连，吉林的长春，黑龙江的哈尔滨，上海，江苏的苏州，浙江的杭州、宁波，安徽的合肥，江西的福建，山东的青岛、东营，河南的郑州，湖北的武汉，湖南的长沙等。广西、海口、海南、重庆、成都、四川、贵阳、贵州、玉溪、云南、西藏拉萨、xi安、陕西庆阳、甘肃西宁、青海银川、宁夏、新疆乌鲁木齐。特别是福建省全境纳入第一个范围。

不在试点地区的可以放心，其他地区很快也会跟上。

如何参加个人养老？

如何设立个人养老金账户？

参加个人养老的人员，应当通过全国统一的在线服务门户网站或商业银行渠道，在信息平台开立个人养老账户；其他服务协议

个人养老金账户用于登记和管理个人身份信息，与基本养老保险相关联。它记录了个人养老金的缴纳、投资、征收、扣除和缴纳个人所得税的情况，是参保人参加个人养老金并享受税收优惠政策的依据。

参与者可以选择一家商业银行开立或指定其唯一的个人养老基金账户，也可以通过其他符合条件的个人养老产品销售机构指定。

个人养老金怎么交？

参保人个人缴费养老金最高限额为每年12000元，参保人每年缴费不得超过最高限额。人力资源社会保障部、财政部根据经济社会发展水平和多层次养老保险制度发展情况等因素，适时调整缴费金额上限。

参与者可以按月、分次或按年缴费，缴费金额在自然年度累计，次年重新计算。参与者自主决定个人养老基金账户的投资计划，包括个人养老产品的投资品种和金额。

参与者可以在不同商业银行之间变更个人养老基金账户。参保人办理个人养老基金账户变更时，应向原商业银行提交，经信息平台确认后在新的商业银行开立新的个人养老基金账户。

可以投资什么理财产品？

养老金个人缴费人可以自主选择使用个人养老基金账户资金购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、基金公募等金融产品。

首批开办个人养老金业务的金融机构包括6家大型国有商业银行、12家股份制银行、5家城市商业银行、11家理财公司、14家证券公司、7家独立基金销售机构和6家保险公司。官网证监会公布首批个人养老基金名单，129只养老基金入围。

个人养老金如何领取？

个人养老基金账户关闭，且参保人符合下列条件之一的，

您可以按月、分期或一次性领取个人养老金。

达到基本养老金领取年龄；

完全丧失行为能力；

定居国外；

国家规定的其他情形。

鼓励参与者长期领取个人养老金。参保人在按月缴费时，可以按照基本养老保险确定的计划月数逐月领取，也可以按照自己选择的月数逐月领取，直至缴费结束。或者按照自己的固定金额逐月领取，直到结束。

参与者选择分次领取的，应选择领取时限，指定领取人数或方式，领取至结束。

如果一个人死亡，其个人养老基金账户中的资产可以继承。如果参与者因境外居住或死亡而注销社会保障卡，商业银行将把参与者个人养老基金账户中的资金划入其本人或其继承人指定的基金账户。