头条新闻，新一轮医疗保险改革正在铺开。改革将不可避免地带来痛苦。很多人认为医保改革后自己的账户余额减少了，进而质疑新政策的公平性。
连日来，各地医保局纷纷发布政策解读，回应质疑和不满。
这一轮医保政策调整的底层逻辑是什么？中国医保改革将何去何从？
公众质疑改革后个人的“损失”
多处响应
各省医保改革的由来是2022年4月，国务院办公厅发布《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见》。随后，各地纷纷出台配套实施意见并付诸实施。
顶级记者发现，对此次医保改革反应强烈的两个群体是退休人员和灵活就业人员。退休人员大多患有慢性病，经常就医、吃药，对个人医保账户比较敏感，直接感受到个人账户减少、报销门槛提高等问题；有些地方灵活就业人员不直接建立个人账户，心理落差很大。
相对而言，年轻人因为就医频率低，对医保改革带来的变化关注较少。顶尖新闻记者联系了武汉三位30多岁的国企员工，他们都表示并不关注医保的变化。
深圳另一家有医保的国企31岁员工也表示，没有关注去年12月市内实施的“职工医保门诊互助保障改革”。
面对争议，湖北省武汉市医保局2月9日回应称，改革原因是此前统筹基金保障住院和门诊大病，个人账户保障门诊小病，造成参保职工“病不到花，病不到用”的局面。一方面，城市中60%以上的个人账户将资金存放在青壮年的账户中；另一方面，退休、患病人员个人账户余额不够，门诊个人自费负担较重。
对于参保职工，据说改革后“个人账户少了，吃亏了”。武汉市医保局回应称，改革后，从目前来看，大部分参保职工个人账户减少；从长远来看，所有参保职工都增加了以前没有的普通门诊待遇，尤其是患病人群和老年人。
其实武汉的医保改革还是比较激进的。以灵活就业人员为例，武汉简单粗暴地取消了灵活就业人员的个人账户。而广东省则保留灵活就业人员的个人医保账户，纳入标准参照在职职工执行。
一位业内人士告诉顶尖新闻记者，这和武汉的医保基金分担压力有关。事实上，我国很多地方已经出现了共享医保的亏空问题。
深圳更具体地解释了推进“门诊互助保障改革”的原因。深圳市医保局是这样描述的：从全国情况来看，个人账户的局限性正在逐步显现，相当一部分结余资金存放在个人账户中无法发挥共济作用，主要表现在共济不足，“有病不够用，有病不能用”，影响了医保基金的使用效率。然而，由于个人账户资金不足，一些参保人将原本可以在门诊治疗的疾病拿去住院治疗，这是对医疗资源和医保基金的浪费。此外，还有参保人因个人账户资金积累，与不法分子勾结，套取个人账户资金。因此，它是国家在医疗保障领域促进共同富裕、增进民生福祉、推动医疗保险高质量发展的重大改革安排。
此外，2月6日，Xi医疗保障局相关人士回应称
当前，中国社会出现了婚恋观念转变、人口负增长、老龄化严重等问题，人们对养老、医疗、健康的关注度有所提高。这一轮医保改革背后的大逻辑是什么？未来医保改革的方向是什么？
2月10日，顶尖新闻记者对话上海创奇健康研究院创始人兼执行院长、原中欧国际工商学院客座教授、原中欧健康管理与政策中心主任蔡江南，解读中国医改。
蔡江南教授在中美两国高校和政府部门从事卫生经济政策的教学、研究和咨询工作30余年，并于2002年获得“美国卫生研究学会最佳摘要奖”。他还参与了美国医疗保险制度改革方案的设计、实施和评估以及中国新医改方案的研究工作，对医疗健康行业有着深入的了解。
以下是对话内容：
头条新闻：此轮医保改革备受关注。政策调整的背景是什么？
蔡江南：我国在设立职工医保时，借鉴了新加坡的经验，分为共享账户和个人账户。这是一个历史遗留问题，即我国在经济不够发达、医保基金不够充足的情况下过早设立个人账户，分流了相当一部分资金，不具备参保的风险分担功能。从全国来看，造成了个人医保账户余额和共享账户余额比较接近的问题，也就是说个人账户余额相当大。
但由于目前我国各地的医保基金有数百个，全国没有统一的医保管理机构，医保基金的盘子非常分散。这样一来，发达地区收取的共享账可能会有结余，而欠发达地区的共享盘却有亏空。
头条新闻：如何解决这个问题？
蔡江南：一直以来，政府和专家都在考虑如何把个人账户里的钱调动起来，参与风险分担。各地已有不同尝试，如上海允许个人账户支付长期护理保险。也有地方允许老百姓交惠民保险，在药店买药，允许个人账户剩下的钱在家庭内部共享。
现在的问题都是历史原因造成的，不可能一次性取消，因为触及了民众的既得利益就会引起不满。直接减少个人账户的投入，会在参保人心理产生一种被剥夺感。钱少了，大家都会觉得自己的奶酪被动了。
头条新闻：如何让个人账户参与风险分担，避免百姓“被剥夺”？
蔡江南：我个人觉得可以采取过渡的方式，想办法开辟更多的途径来使用个人账户里的钱，而不是直接拿走。
比如交长期保险，利民，或者家庭内部分摊，都是不错的主意。这样既扩大了使用途径，起到了风险共担的作用，又不会直接造成个人账上的钱被拿走的感觉，在心理上会更容易被大众接受。
或者想减少对个人账户的注资，可以循序渐进吗？有的地方雇主的钱一次砍很多，比如是工资的4%或者5%，一次砍一半。这一点会更加明显。有可能分阶段进行吗？比如逐渐减少0.5分。
当然，实施前要做好宣传解释，甚至可以召开政策听证会，把政府部门遇到的问题、困难、挑战向大家解释清楚。人们有了更多的知情权和参与权，心理上可能会好受一些。
头条新闻：许多年轻人开始担心养老问题。你认为有必要吗？
蔡江南：首先要看到，医保个人账户和养老金没有直接关系。老年人会对个人账户中的钱更加敏感，因为老年人
其次，从长期的改革趋势来看，个人账户的医保钱肯定会逐步减少，甚至取消。世界上大多数国家都不设立个人账户，因为社会医疗保险的功能更多的是作为一个风险分担的角色，个人账户实际上相当于把一部分钱搬出去，不参与分担功能。
因此，从长期发展趋势来看，即使发达国家资金充裕，但相对于需求和技术的发展，医保基金始终是不足的。所以个人账户的设置并不是一个好的解决办法。其他国家多通过商业保险和补充保险解决个人的额外医疗需求。
所以，中国的医保个人账户迟早要取消。
头条新闻：随着婚育观念的转变，人口负增长，老龄化严重，中国的医保问题是否会更加突出？怎么解决？
蔡江南：医保基金也是基金，无非是开源和节流两个方面。减少开支意味着用好现有的钱，包括个人账户的改革。开源的方式有很多，从世界各国的经验来看，提高个人缴费比例，规定退休人员缴纳部分保费是可行的。
人口是另一个问题。人口下降和老龄化是必然规律。就中国而言，我认为应该出台政策帮助育龄青年减轻经济负担。我个人认为中国人口基数大，不需要太着急，但是要出台政策减缓下降趋势。因为如果出生人口急剧下降，老年人口比例过大，也会造成医保基金和养老基金的新问题。
